自己破産後に住宅ローンを組みたい!審査をパスさせるポイント

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かつて自己破産をしたものの、その後生活が安定し、新たに家を購入したい住宅ローンを組みたい)と考えている人もいらっしゃるでしょう。

そのような人は、住宅ローンを組むことはできるのでしょうか。
組むことができるとして、自己破産後のいつからなら、審査落ちをせずにローンを組むことができるのでしょうか?

この記事では、自己破産後に住宅ローンを組むことを考えている人に向け、いつ頃から組めるようになるのか、また、審査に通るためのポイントはあるのかを解説します。ぜひ参考にしてください。

なお、自己破産する場合に住宅ローンがどうなるかについては「自己破産すると住宅ローンはどうなる?」をご覧ください。

1.自己破産直後に住宅ローンは組めない

そもそも、自己破産後に住宅ローンを組むことは可能なのでしょうか?

結論からいって、自己破産直後には不可能です。

自己破産をすると、信用情報機関に個人情報が登録され、いわゆるブラックリスト入りします。
金融機関はこの信用情報機関のデータベースを参照して住宅ローンの申請を受け入れるかどうかを判断しているため、ブラックリストに入っていると即却下となるのです。

ブラックリストについて知りたい方は以下の記事を参照してください。

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しかし、自己破産をした直後は不可能でも、将来的には可能です。

2.自己破産後はいつからローンを組めるか

ブラックリストからの削除は、自己破産の場合は5年~10年です。
たまに5年以内にもかかわらず住宅ローンを組めたとか通ったとかいう話を聞くかもしれませんが、それは勘違いでしょう。

とはいえ、ブラックリストから削除されたらすぐに住宅ローンの申請をするのは避けた方が賢明です。

ブラックリストから削除された(喪明け)後でも、金融機関では別に金融事故があった顧客リストを保管しています。
そのため、その顧客リストに掲載があることで、申請が拒否されるケースが多いです。

もっとも、ブラックリスト削除から2、3年経てば、ローン審査も受け入れてくれる金融機関が増えます。

ですから、ブラックリストから削除後すぐに申請ではなく、更に2〜3年経ってからローンを申請するのが得策でしょう。

3.自己破産後にローンを組む際の注意点

3-1.債務整理をした金融機関にはローン申請をしない

上記の通り、ブラックリストから削除された直後のローン申請は避けた方が無難ですが、これに加え、自己破産などの債務整理の対象にした金融機関にはローン申請を行わないこともポイントとなります。

先ほどお話した通り、金融機関は独自に事故情報の顧客リストを保管しています。これは、いつ削除されるかわかりません。

そのため、できる限り自己破産などの債務整理をした借入先にローン申請をしない方が良いでしょう。

自己破産などの債務整理後は、整理の対象としなかった金融機関に口座を開設し、少しずつ貯蓄を始めてください。
その後、同一金融機関で当該口座利用を行うことにより、いわゆる「クレジットヒストリー」が築かれ、住宅ローンの通過率があがることがあります。

3-2.審査の甘い銀行に申し込む

審査の甘い銀行の住宅ローンに申し込めばKSCの信用情報を見ていない可能性が高く、審査が通りやすいです。

具体的には、住宅金融支援機構が運用するフラット35やノンバンク提供の住宅ローンやプロパーローンが挙げられます。

また、労働金庫(通称「ろうきん」)も住宅ローンの取り扱いがあり、組合員の構成員や生協会員である場合には手数料が3分の1になるなどのメリットがあります。

そのため、これらの住宅ローンに申し込むことをお勧めします。

3-3.頭金を多く用意する

自己破産後、将来的に住宅ローンを組みたい場合は、頭金を多く用意してください。頭金が多ければ多いほど、審査は通過しやすくなります。

具体的には、購入価格の2割程度の頭金があると良いとされています。

住宅ローンの審査では、融資比率(購入したい物件に対する借り入れ価格の割合)と返済比率(税引き前の年収総額に対する年間のローン返済割合)が重要となります。
この比率をおさえることで融資を受けやすくなります。

融資比率は8割以下、返済比率を年収の2.5割以下にすると審査が通りやすくなると言われています。

3-4.家族名義でローン申請

ローンが組めない期間が長すぎて待てないという方は、配偶者や家族名義のローンを考えてみてください。

配偶者が正社員として働いている場合には、配偶者名義でローンを組むことが可能です。また、お子さんが成人して働いているというケースでは、お子さん名義でローンを組むことも可能です。

ブラックリストは家族にまで影響しないので、自分以外の名義人でローンを組むことを検討してみてください。

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