住宅ローン地獄で自己破産！？苦しい滞納から返済不能まで

最近、「マイホームを購入したけど、失敗した」「住宅ローンの返済がきつい」「住宅ローンで生活苦になった」という声がネット上でもよく見られるようになってきました。

誰もがマイホームを持つことを夢見るものですが、住宅ローンを滞納したり、返済不能になってしまうとライフプランが破綻してしまいます。

ここでは、住宅ローンで生活苦にならないための方法、そして苦しい滞納から返済までの流れについてどうすればよいのか執筆しました。ぜひ参考にされてみてください。

◆参考おすすめ記事
債務整理後（個人再生など）の住宅ローン審査・クレジットカード入門

1．なぜ生活苦が急増？

「住宅ローンの返済がきつい、苦しい」「住宅ローンで生活苦に陥ってしまった」という人が急増しています。ここでは、よくある理由をご紹介しましょう。

1-2．頭金なしなので安いと思った

住宅ローンのために貯蓄をしていない人にとっては、頭金なしというのは大きな魅力です。安いと思って購入してしまう人もいるでしょうが、これは大きな間違いです。

頭金がないということは、住宅価格が安いということではなく、頭金がない代わりに月々の返済が多くなるということです。このことを理解せずに物件に飛びついてしまい、「ローンが返せない、払えない」という状況になってしまうのです。

1-3．自分の身の丈を超えていた

住宅ローンが生活苦になってしまう理由で多いのが、自分の身の丈に合ったプランを立てなかったパターンです。年収と返済額とのバランスがとれていなければ、ローンが返せないのは当然です。

1-4．変動金利で金利が上がってしまった

住宅ローンを変動金利型で設定して、後に金利が上昇して月々の返済額が増えて当初の返済計画が狂ってしまうということがあります。変動金利型は金利が下がった場合には有利ですが、金利が上昇した場合には返済がきつくなるのは常識です。

1-5．住宅ローン減税の控除につられてしまった

住宅ローン減税の控除が受けられることにつられて、深く考えずに住宅ローンを組んでしまう人がいます。返済計画を立てずに安易に飛びついてしまったので、ローンが払えないという状態になるのです。

1-6．計画通りに収入が入ってこなくなった

会社の業績が不振で年収が思うように増えなかったり、ダウンしてしまう場合があります。リストラにより職を失ってしまうという場合もあります。計画通りに収入が入ってこなくなると、返済不能となってしまいます。

2．住宅ローンで自己破産・債務整理しないための対策方法

住宅ローンで自己破産しないためには、しっかりとした対策を行うことが大切です。ここでは、事前の対策と事後の対策に分けてご説明します。

2-1．事前対策

・無理のない住宅ローンを組む
一般的には年収の5倍の住宅ローンであれば問題ないと言われています。できれば、住宅ローンの返済額は年収の2割以内に設定するのが理想です。そうすれば債務整理地獄を避けることができます。

・頭金を用意しておく
頭金はローン金額の2割以上用意しておくようにします。意外と高い？と感じるでしょうか。しかし現実的にはこれくらい必要でしょう。

・返済年数を慎重に決める
定年になる前や収入があるうちに返済を終わらせるようにします。

・金利タイプを理解する
変動金利と固定金利について理解して、自分に向いている方を選ぶようにします。

・ボーナス返済をしない
ボーナスは不確実なものなので、当てにならない面があります。

・返済期間を長く設定する
返済期間が長いほど毎月の返済額を抑えることができます。

・団体信用生命保険への加入
団体信用生命保険は、住宅ローンを借りた人が亡くなった場合と高度障害状態になった場合に、金融機関が残った住宅ローンを支払ってくれる保険。民間の金融機関で住宅ローンを借りるほとんどのケースで、加入が義務付けられています。

また、夫婦の場合、団信への加入状態と住宅ローン控除との関係を考えて、連帯債務か連帯保証を付けると節税のメリットがでてくる可能性があります。

2-2．事後対策

・支出を抑える
家計の見直しや節約により支出を抑える努力をします。

・収入を増やす
副業やアルバイト（クラウドワークスやランサーズなどのクラウドソーシング）などで収入を増やします。

・借換えを利用する
住宅ローンを借り換えて毎月の返済額を減らします。延滞があると借り換えできないことが多いので、なるべく早めに金融機関と交渉することが大切です。

・返済条件を変更する
金融機関と交渉して返済条件の変更をします。

◆参考おすすめ記事
無理をしない住宅ローンの借り方

3．返済不能の場合は債務整理

住宅ローンを滞納して返済不能となった場合、最後の手段として債務整理をすることになります。住宅ローンの場合は、以下の4つの債務整理の方法があります。

3-1．自己破産

すべての財産を清算して債権者に支払うため、住宅ローンの残債務を清算して住宅を手放すことになります。
【参考】
自己破産の全手順！手続きの流れから費用まで

3-2．個人民事再生

債権者に既に存在する債務の一部を支払い、残債務を免除してもらいます。住宅ローンは今までと同じように支払いながら、他の債務を支払います。住宅を手放さなくていいというのがメリットです。
【参考】
これで完璧！個人再生の手続きと流れ～必要書類から費用まで～

3-3．特定調停

裁判所や調停委員の仲介により、債権者と債務者が債務の返済方法を交渉する制度です（※実務としてはあまり行われていないのが現状です）
【参考】
特定調停について〜任意整理との違い、メリット・デメリット

3-4．任意整理

裁判所などが関与する法律的な手続きによらないで、債権者と債務者が債務の返済方法を交渉する制度です。
【参考】
はじめての任意整理（完済後のカード作成＆住宅ローンの審査について）

4．競売・任意売却による処分

住宅ローンの返済を滞納するようになると、ローンを組んだ銀行から督促状が来るようになります。それでも返済しない場合には住宅を処分することになりますが、処分の方法としては競売・任意売却の2つの方法があります。

4-1．競売とは

住宅ローンでは土地と建物が担保となっているため、月々の返済が滞納されると裁判所によって強制的に売却されます。

債権者が裁判所へ申し立て、裁判所が最低売却価格を決定します。一番高い金額で入札した人が物件を落札することになります。この一連の手続きのことを競売といいます。一般的に、市場価格の8割ほどの価格で落札されます。

【参考】
抵当権設定の意味と競売手続きについて

4-2．任意売却（任売）とは

住宅ローンの返済が滞納されると物件は競売されることになりますが、債務者としては競売だけは避けたいと考えています。

まず、競売されると「人に知られてしまう」ので、世間体が気になります。また、落札価格は市場価格の8割程度にしかならず、住宅ローンの債務がかなり残るリスクもあります。さらに、競売では引越し費用などを確保できません。

これに対して、任意売却は誰にも知られることなく、表面的には単なる引越しによる物件の売却にしか見えません。うまくいけば競売の場合よりも高く売却できます。
引越し費用についても確保しやすくなります。このような理由により、任意売却を希望する債務者は多いのです。なお、任意売却は任売という略称で呼ばれます。

【参考】
任意売却とは？競売と何が違うの？

5．まとめ

いかがでしょうか。今回は、住宅ローンで生活苦にならないための方法について解説させていただきました。
住宅購入を検討されている方は、住宅ローンで失敗しないために参考にされてみてください。