個人再生すると保証人にどのような影響があるのか？

個人再生は、借金の返済が困難な場合に債務の一部を免除してもらう手続きの一つであり、個人再生を検討する方が増えています。しかし、個人再生をすると保証人（連帯保証人）にも大きな影響が出るため、個人再生手続きを進める前に、保証人への影響を理解することが重要です。

この記事では、個人再生が保証人（連帯保証人）に与える影響について解説します。

個人再生すると保証人にどのような影響があるのか？

まずは、借金の保証人になった場合に、どのような責任が生じるのかを理解していきましょう。

個人再生により一括の支払い義務を負う

個人再生手続きを主債務者が行うと、具体的に保証人にはどのような変化が起きるのでしょうか？

個人再生手続きを行うと、債権者は主債務者が債務を支払うことができないと判断します。そうすると、保証人がいる場合には残債務につき一括で請求をすることになるでしょう。

「月ごとの分割支払いじゃないの？」と疑問に思う方もいらっしゃると思いますが、借金に関する契約書に基づき、原則として一括返済を求められると考えるべきです。

借金額が数十万円であれば保証人でも支払える可能性はありますが、数百万円以上に及ぶ借金の場合、通常は一括で支払いを求められても支払えないケースは多いといえます。

つまり、個人再生をすると保証人も主債務者と同様の状況に追い込まれる結果となってしまうのです。

なお、奨学金などの場合は、個人の保証人ではなく保証機関による保証を選んでいる方もいらっしゃるでしょう。この場合は、個人に請求がいくことはありません。
（代わりに、保証機関から主債務者が返済を求められるでしょう。）

このように、個人再生をすると保証人に対し一括請求がいくため、事前に知らせておく必要があります。個人再生を決意するなら、信頼関係を壊さないようにするためにも早めに話をしておきましょう。

保証人が支払う金額は残務の全額

保証人には、残債務の全てを支払う責任があります。

個人再生手続きでは、大幅に債務を減額することは可能ですが、すべての債務が免除されることはありません。そのため、一部は主債務者が計画的な返済を続けることになります。

この部分に関して保証人が支払いを求められることはないと考えたいところですが、残念ながら保証人の責任が圧縮されることはありません。

例えば、500万円の借金があったとして、1/5の100万円まで減額が認められたとします。
この場合でも、保証人の責任は400万円になることはなく、500万円と変わらないのです。

もっとも、返済すべき額が多くなるわけではありません。理論上保証人は、個人再生計画の認可前に一括請求を受けますが、交渉により再生計画認可まで一括請求を待ち、保証人も分割支払いをすることはよくあります。

この場合は再生計画が認められた後、主債務者と保証人に対し同時に返済義務が発生します。それぞれが返済義務を果たして残債務額に達すれば、完済となります。

ちなみに、住宅ローン特則を受ける場合には、本人が計画通りに返済をすることができれば保証人に一括請求がいくことはないため、実際に支払う金額はゼロとなります。

保証人も借金を返せない場合の対応策

債権者から請求を受けた保証人が多額の借金の場合には、支払えないというケースも多いでしょう。
この場合はどのように対処すれば良いのでしょうか？

考えられる選択肢としては、次の2つがあります。

• 分割支払いの交渉をする
• 保証人も債務整理をする

先に少しお話ししましたが、債権者との交渉で分割払いが認められることがあります。
「分割ならなんとか支払える」という場合は、再生計画が認可されるのを待ってから、毎月分割で支払うことに合意するという方法を選択できます。

また、分割でも支払えないという場合は、保証人も債務整理をすることになるでしょう。

債務整理の方法としては、任意整理、個人再生、自己破産がありますが、どれを選ぶかは借金や資産の状況次第ということになります。
ただし、主債務者が個人再生をするというケースでは、多額の借金を肩代わりしなければいけないケースも多いため、減額幅の大きい個人再生か全額借金が免除される自己破産を選ぶべきとなる可能性は高いでしょう。

どう対応すべきかわからない場合は、専門家である弁護士に相談してください。

個人再生の保証人に関するよくある質問

個人再生手続きをご検討中の方は、弁護士に相談を

個人再生手続きをする場合、どうしても保証人のことが気にかかります。保証人はいる場合は、迷惑をかけてしまうことになりますので、できる限り主債務者、債権者、保証人が納得できる形で解決を図るべきです。

どうしたら良いか迷っている場合は、弁護士に相談してください。債務整理に強い弁護士であれば、最適な債務整理の方法を提案してくれます。

保証人と一緒に相談に行けば、話もスムーズに進むでしょう。