買い替えできない!あなたがスマホの分割審査に通らない3つの理由

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新しいスマホ(スマートホン)が登場し、買い替えを検討したことがあることはご存知かと思いますが、近年のスマホはどんどん高額になってきています。
買い替えをするとなった場合、分割払いで対応する方も多いのではないでしょうか?

しかし、最近、「スマホの買い替えができない」というお悩みが急増中なのです。一体何故でしょうか?

今回は、スマホの買い替えができない原因や、分割審査に通らない場合の対処方法をお伝えします。

1.スマホの購入方法と審査

スマホの購入方法は2つあります。携帯電話事業者から通話契約とともに欲しい機種を購入する方法と、端末販売会社から当該機種のみを購入する方法です。

携帯電話事業者のキャリアから購入する場合は、一括払いと分割払いの2種類の支払い方法が選べます。

1-1.一括払い

一括払いの場合は、本体価格を現金で支払うか、クレジットカードで支払うかということになります。
このような場合、クレジットカードの期限や利用上限に問題がない限り、購入できないというような事態は起こりません。

1-2.分割払い

しかし、分割払いの場合は別です。分割払いの場合は、「割賦販売法」の適用があり、簡易の信用審査が義務付けられています。

信用審査とは、クレジットカードやローン審査と同様に、信用情報機関等のデータと照合し、これまでに支払いの滞納などの情報がないかをチェックすることです。もしこの審査で、「問題あり」となってしまった場合には、割賦販売法により分割払いの審査を通すことはできなくなってしまうのです。

分割払いにする場合は、信用審査に通らなければいけないことを理解しておきましょう。

【機種変更と新規契約の審査の違い】
機種変更と新規契約では、審査の厳しさに違いが出てきます。具体的には、新規契約の場合は、信用審査が厳しいようです。
機種変更の場合の審査の基準は、毎月の支払いを滞りなく行っているかどうかという点です。前回の割賦契約中に支払いの延滞がなかったか、強制解約がなかったかなどが審査項目となります。
一方、新規契約の場合では、携帯電話会社に情報がないため、過去の履歴を調べるために信用情報機関の信用情報に頼る必要があります。
もっとも、他のキャリアでも、特にクレジットカードの支払いの遅滞やローンの延滞、携帯電話の強制解約など履歴がなければ、問題なく審査は通るでしょう。

2.スマホの分割審査に通らない3つの理由

では、スマホの分割審査に通らない具体的な理由はどこにあるのでしょうか。

2-1.現在電話料金を滞納している

まず考えられるのが、今現在電話料金を滞納しているケースです。
電話料金を滞納している場合、現在契約している携帯電話事業者の分割払い審査は通りません。

この滞納が続くと、様々な不利益を被る可能性があります。

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2-2.過去に滞納履歴・強制解約の経験がある

次に、新規契約審査の場合は、過去に滞納履歴があるケースや強制解約経験があるケースでは審査に通りません。

新規契約審査の場合は、信用情報機関の情報を元に行うため、他の携帯電話事業者での滞納であっても筒抜けなのです。

2-3.ブラックリストに載っている

最後に考えられるのが、ブラックリストに載っているケースです。
ブラックリストとは、個人信用情報機関のデータ内にある事故情報や延滞情報のことを指します。具体的には、延滞や支払い遅延、債務整理の情報が記載されているケースで、俗に言う「ブラックリスト入りする」とは、このことを指します。

仮にデータベース内にこのような情報が記載されてしまっている場合は、与信審査が必要な全ての金融機関の審査に通りません。スマホの分割契約の審査が通らないのはもちろん、家のローンや車のローンなども組むことができないのです。

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このように、スマホの分割払い審査に通らない原因は、「①滞納などの支払い不良がある」か、「②ブラックリスト入りしている」かが理由となります。
審査に通らなかった方は、一度このような点がないか確認してみてください。

突然分割払いでの購入ができなくなってしまった場合の原因

では、これまでスマホの分割払い審査に通っていたのに、今回から通らなくなってしまったというケースは何が原因なのでしょうか。

これには、スマホの本体価格が高くなっていることが影響しています。最近発売されて話題になったiPhone Xですが、本体価格が112,800 円(税別)~(Apple HPによる)となっています。
つまり、スマホはパソコン並に高価な品物となったのです。

10万円以下のスマホに関しては、以下のような割賦販売法の特例により、簡易の審査で良いことになっています。
「家電や携帯電話など、店頭販売であって、比較的少額(10万円以下)の生活に必要な耐久消費財に係る個別クレジット契約については、延滞していないこと等を確認することを条件に、支払可能見込額調査を行いません。」

しかし、10万円を超えるスマホなどの生活用品については、見ての通りこの特例の対象外となっていますので、「支払い可能見込み額」を算定することが義務付けられています。
具体的には、審査の際に、「年収から生活維持費、クレジット債務などを除き、返済履歴、商品の担保価値など様々な要素を総合的に勘案して、年間支払可能見込額が算定される」ことが義務付けられています。

このように、簡易審査から本格的な信用審査にグレードアップすることで、今回のスマホの買い替えから審査に通らないという事態が増えています。

引用元:早わかり改正割賦販売法

3.分割払いの審査に通るには

では、分割払い審査に通るにはどうしたら良いのでしょうか。

3-1.滞納している電話料金を支払う

まず、電話料金を滞納しているという方は、料金をきっちり支払い、その後でもう一度審査を受けてみてください。滞納がそれほど多くない場合は、支払えばすぐに解決できることがあります。

うっかり、「銀行口座に入金しておくのを忘れていた」というケースでは、これで対処できるはずです。

3-2.時間の経過を待つ

滞納履歴や強制解約履歴がある場合

滞納を何度も繰り返したり、強制解約措置を取られたりしたことがある場合は、現在は携帯電話会社に信用がない状態です。
先ほどご紹介した電気通信事業者協会(TCA)で情報共有が行われていますので、しばらくの間は審査に通ることはできません。

もっとも、一生通らないというわけではなく、2-3年後には、分割購入審査に通る可能性もあります。
今後電話料金の支払いを滞ることなく、しっかりと支払いを続ければ、次回の更新時(約2年後)には信用を取り戻せる可能性があります。

ブラックリストに載っている場合

ブラックリストに載っている場合は、債務整理後5年〜10年間、ローンなども一切組むことができません。そして、これには当然スマホの分割支払い契約も含まれます。

債務整理をした方は、大きなローンが組めないことやクレジットカードを作れないことは承知していると思いますが、スマホの分割支払いもできないことは意外と知らない方が多いです。

従って、ブラックリストに載ってしまった場合は、5年〜10年の期間が過ぎるのを待つしかありません。
期間は債務整理の種類によって異なります。任意整理や個人再生で5年、自己破産では最低5-10年といわれています。

 

このように、分割払い審査に通るには、支払いを行うだけで済むケースと、数年間待たなければいけないケースがあります。何年も待つことはできず、どうしてもスマホが購入したい場合は、現金の一括払いで対応するほかないでしょう。

4.スマホ料金以外の滞納を含めた借金の解決方法

スマホ料金の滞納以外にも、水道光熱費・家賃・車のローンなどの滞納があり、借金で首が回らないという方もいらっしゃるでしょう。

これらを根本的に解決するためには、債務整理をおすすめします。
債務整理とは、今ある借金を整理して、利息や元本の減額を図る方法です。

債務整理では、借入先との交渉が必要になったり、裁判所への申立が必要になったりするため、司法書士や弁護士などの専門家に依頼することをおすすめします。

なお、債務整理後に携帯電話がどうなるか不安だという方は、以下の記事を是非ご覧ください。

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