債務整理中・整理後でもクレジットカードを作る方法はある?

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借金返済にお悩みの方は、借金問題解決のために債務整理を検討する方も多いでしょう。

しかし、「クレジットカードが利用できなくなる」という内容を目にして、「債務整理はやめよう」と考え直す方もいらっしゃいます。
実際のところ、債務整理後にクレジットカードは利用できなくなりますが、他の方法で日常の不便を解消することは可能です。

今回は、債務整理とクレジットカードについて解説します。

1.債務整理でクレジットカードが使えなくなる?

まず、なぜ債務整理でクレジットカードが使えなくなってしまうのか、利用中のカードはどうなるのかについてご説明します。

1-1.新規クレジットカード発行は不可

債務整理手続きとすると、新規のクレジットカード発行はできなくなってしまいます
その理由は、債務整理により経済的信用がなくなるからです。

クレジットカードの新規発行の場合、必ず与信審査があります(クレジットカードは、利用者の買い物などで使用した費用の立て替え払いをクレジットカード会社が行うためです)。

予審審査は「個人信用情報機関」のデータを利用して行われます。

個人信用情報機関は、クレジットカードの新規発行申込みやローンの申請などがあった場合に、申請者の経済的信用、つまりこれまで延滞や不履行がないかを確認することで、安全な信用取引を促進しています。

個人信用情報機関は、個人の信用状況をデータとして集めています。そして、債務整理があった場合には個人の信用情報に「事故情報」を登録します。
これを見たクレジットカード会社は、新規発行希望者の利用を拒否するという形をとるのです。

(実際には、債務整理を受けた債権者が個人信用情報機関にその事実を共有し、個人信用情報機関はそれを受けて事故情報を登録するという形です。)

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1-2.現在利用中のカードも使えなくなる

では、現在利用しているカードはどのような扱いになるのでしょうか?

結論からいうと、時間の長短はあるもののカードは全て利用できなくなってしまいます

いつカードが利用できなくなるかは、どの手続きを行ったかによっても変わります。

個人再生自己破産では、通常裁判所の手続きが開始された段階で強制解約となります。
仮に一度も利用したことがない、債務の滞納がないクレジットカードでも、債務整理の前後に利用すると問題になるため手続き時点で弁護士により処分されるでしょう。

任意整理では、当該クレジットカードの借金を任意整理の対象とした場合、すぐに強制解約です。

任意整理の対象としない場合、当面の使用は可能ですが、クレジットカード会社が定期的に途上与信を行うため、その時に強制解約となるでしょう。
(途上良信とは、定期的に審判会社等が利用者の信用状態に問題がないかを確認する手続きのことです。新規発行以外の場合でも信用審査をしているということになります。)

ネット上では、「任意整理しても継続してクレジットカードを利用できている」という噂もありますが、これは当該クレジットカードを任意整理の対象としていなかったケースが考えられます。
この場合でも先にご説明した途上与信により、強制解約となる日はいずれやって来るでしょう。

2.クレジットカードを使えるまでの期間

クレジットカードを再び利用できるようになるまでの期間は、どの債務整理手続きを選んだのか、どの信用情報機関に登録されているのかによって変わります。

個人の経済的信用のデータを集めている信用情報機関ですが、これは1つの機関が行っているわけではありません。
実際には、JICC(日本信用情報機構)、CICKSC(全国銀行個人信用情報センター)の3つがあります。
それぞれが独自に事故情報の削除までの期間を定めているため、どこに登録されている情報なのかによって変わります。

JICCは加盟数が一番多く、ネット銀行や地方銀行、消費者金融などが主な加盟機関です。
CICは、クレジットカード会社や消費者金融の加盟期間が多いでしょう。
KSCはメガバンクなどの大手銀行が主な加盟機関です。

JICCとCICでは、全ての債務整理で5年間事故情報が登録され続けます。
KSCでは任意整理と個人再生で5年、自己破産で10年が通常です。

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3.債務整理後に作れるクレジットカード

債務整理でクレジットカードが使えないのは不便すぎる!と考える人も多いでしょう。
債務整理後にすぐに利用できるクレジットカードは存在しないのでしょうか?また、クレジットカード以外の代替策はあるのでしょうか?

3-1.すぐ使えるとしたら家族カードのみ

結論から言うと、債務整理をした人が作れるクレジットカードというものは存在しないと考えるべきでしょう。

しかし、債務整理直後の人がクレジットカードを利用できる方法が1つだけあります。
それは「家族カード」を利用することです。

家族カードとは、クレジットカードの本会員と生計が同じ親族の方が利用できるカードのことです。

与信審査などはすべて本会員の情報のみとなりますので、家族カードを持つ人が債務整理をしたとしても問題なく審査に通ります。継続利用はもちろん、新規発行も可能です。

例えば、ご自身が債務整理をする場合は、配偶者のクレジットカードで家族カードを作ってもらうことが考えられます。
すでに利用している方はそのまま継続利用が可能ですので、不自由なく今後もクレジットカードが利用できます。

しかし、家族カードを利用する際は、節度を持った利用を心がけてください。仮にご自身が使い過ぎてしまい、支払いができなくなった場合には本会員であるご家族が支払うことになるからです。

3-2.クレジットカード以外の代替策

家族カードを作ることが難しい場合は、デビットカードプリペイドカードを利用するという方法もあります。

デビットカードは、銀行残高分に利用が制限されるカードです。利用すればすぐに口座から引き落とされるため、与信審査は必要ありません。

クレジットカードのように分割払いはできませんが、通常のカードのように利用できる点で代替手段としては優秀です。

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また、Suicaのようなプリペイドカードを利用する方法もあります。チャージした範囲内でのみ利用できるので、借金をすることもありません。

最近ではスマホ決済などでチャージして利用する方式を取るアプリもあるため、ネット通販などでは便利です。

チャージ式のカードやアプリを利用すれば、日常生活に不便を感じることも少なくなるでしょう。

4.債務整理に関する疑問・お悩みは弁護士に相談を

どうしてもクレジットカードを手放したくないという場合、債務整理以外の選択肢として、金融機関に電話して返済を待ってもらう・親に借りて返済するなどの方法もあるかもしれません。
しかし、借金問題を根本的に解決するためには、債務整理を真剣に検討することをお勧めします。

返済できずにそのまま借金を放置していると、最終的には強制執行で財産を差し押さえ、という結末が待っています。
クレジットカードが使えないという問題だけではなく、手持ちの財産なども奪われ、給与から天引きされるという大きな問題に繋がります。

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弁護士法人 卯月法律事務所
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個人様・法人様を問わず、相当件数の借金問題を解決してまいりました。

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