債務整理中、債務整理後にクレジットカードを使える？作れた？

• 「債務整理中、クレジットカードが使えなくなる」
• 「債務整理後はクレジットカードが作れた？」

返済が難しくなってしまった借金問題を解決するには、「債務整理」が有効です。債務整理をすることで借金を合法的に減額・免除できます。

しかし、債務整理をするとクレジットカードが使えないという話をよく聞きます。

実際のところ、確かに債務整理の返済中〜債務整理後は、暫くの間クレジットカードの利用・新規作成もできなくなります。
しかし、債務整理自体にはそのデメリットを上回る多くのメリットがあります。クレジットカードに関する制限も永続的なものではありません。

この記事では、債務整理とクレジットカードの利用・作成の制限について解説します。

債務整理中にクレジットカードが使えなくなる理由

まず、債務整理（自己破産・個人再生・任意整理）でクレジットカードが使えなくなる・作れなくなる理由をご説明します。

クレジットカード発行の審査に通らない

債務整理手続きとすると、新規のクレジットカードを作れなくなってしまいます。
その理由は、債務整理により経済的信用がなくなってしまうからです。

クレジットカードを申請する場合、必ず審査があります。
クレジットカードは、利用者が買い物などで使用した費用の立て替え払いをカード会社が行う、所謂「借金（貸し付け）」の仕組みであるため、申請者の返済能力を確認する必要があるのです。

審査は「信用情報機関」のデータを利用して行われます。

信用情報機関は、個人の信用状況をデータとして集めています（滞納や債務整理を受けた債権者が、信用情報機関にその事実を共有し、信用情報機関はそれを受けて金融事故情報を登録するというシステムです）。

クレジットカードの新規発行申込みやローンの申請などがあった場合、申請を受けた債権者は、申請者の経済的信用（つまり、これまで延滞や不履行がないか）を信用情報機関に照会します。

そこで、申請者が過去に債務整理をしている事実が発覚すると、これを見たクレジットカード会社は、新規発行希望者の利用を拒否するという形をとるのです。

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所有中のカードも途上与信や更新で使えなくなる

債務整理をすると、現在所有中のクレジットカードはいずれ全て利用できなくなってしまいます。

個人再生や自己破産では、通常裁判所の手続きが開始された段階で利用中のカードは強制解約となります。
仮に一度も利用したことがない、債務の滞納がないクレジットカードでも、債務整理の前後に利用すると問題になるため、手続き時点で弁護士により処分されるでしょう。

弁護士事務所によっては依頼を受けた段階で依頼人からカードを預かり、ハサミでカードを切断して使えなくするところもあるようです。

もし弁護士にカードの存在を隠したとしても、クレジットカード会社は定期的に途上与信や更新を行うため、その時に強制解約となるでしょう。
（途上与信とは、定期的に審判会社等が利用者の信用状態に問題がないかを確認する手続きのことです。）

任意整理では、当該クレジットカードの借金を任意整理の対象とした場合、すぐに強制解約となります。
任意整理の対象としない場合、当面の使用は可能ですが、やはり途上与信により強制解約となる日が来るでしょう。

ネット上では、「任意整理しても継続してクレジットカードを利用できている」という情報もありますが、これは当該クレジットカードを任意整理の対象としておらず、途上与信もまだされていなかったケースと考えられます。

【債務整理直前のクレジットカード利用は厳禁】
債務整理の直前や、弁護士による受任通知の送付後に「まだ大丈夫だろう」と思いカードを使った場合、それが原因で債務整理手続きに失敗するおそれがあります。
クレジットカードを使うということは、借金をするということです。「これから自己破産をするのにカードを使うということは、借金をわざと踏み倒すつもりかもしれない」と裁判所に判断されても仕方ありません。新しくカードを作った場合も同様です。
こういった行為は詐欺罪に該当するだけでなく、自己破産において禁止されている「免責不許可事由」に該当するおそれがあり、結果として債務整理に悪影響が及びます。債務整理をすると決めたら、絶対にカードを使わない・作らないでください。

債務整理後、クレジットカードを作れるまでの期間

クレジットカードを再び利用できるようになるまでの期間は、どの債務整理手続きを選んだのか、どの信用情報機関に登録されているのかによって変わります。

まず、個人の経済的信用のデータを集めている信用情報機関ですが、これは1つの機関が行っているわけではありません。
実際には、JICC（日本信用情報機構）、CIC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあります。

それぞれが独自に事故情報の削除までの期間を定めているため、どこに登録されている情報なのかによって変わります。
登録期間は以下の通りです。

債務整理とクレジットカードに関するQ&A

債務整理に関するお悩みは弁護士・司法書士に相談を

どうしてもクレジットカードを手放したくないと考えても、借金問題を根本的に解決するためには、債務整理を真剣に検討することをお勧めします。
返済できずにそのまま借金を放置していると、最終的には強制執行で財産を差し押さえられる、という結末になってしまいます。

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そもそも、借金の滞納を数ヶ月続けると、それだけでも信用情報機関に掲載されてしまいます。

借金問題は、専門家である弁護士・司法書士に相談してください。
債務整理を相談するだけでも「気持ちが楽になった」とおっしゃる相談者様は多いです。債務整理の判断も、専門家からの十分なアドバイスを聞いた上で実行すると後悔のない手続きができます。

債務整理をするかどうかで迷っている方は、返済が難しくなった段階で、専門家である弁護士・司法書士に相談しましょう。
一番負担の少ない方法かつ、ご自身の事情に合った債務整理方法をアドバイスしてもらえます。